Jak financovat rekonstrukci bydlení?

Každý z nás má rád své bydlení, a proto neváháme investovat do něj i peníze půjčené. Alternativami pro financování rekonstrukce z externích zdrojů jsou spotřební úvěry, hypoteční úvěry a úvěry ze stavebního spoření. Jak se v nich ale vyznat a pochopit parametry, v kterých se liší? To vám poradíme v dnešním článku.

Čeho si všímat?

Nejdůležitějšími parametry úvěry pro rekonstrukci bydlení jsou výše úrokové sazby, možnost nastavení výši splátek, možnost předčasného splacení úvěru a jednoduché vyřízení úvěru bez zbytečného dokládání a administrativy. Bankovní instituce nabízejí různé možnosti úrokové sazby, ze kterých si můžete vybrat tzv. pohyblivou neboli variabilní, která je zajímavá zejména proto, že je o něco nižší a pevnou, čili fixní na 1, 3, 4, 5, 10, 15 nebo 20 let. Při tomto typu úrokové sazby máte jistotu, že ve stanoveném období se úroková sazba nebude měnit.

Fixní úročení představuje výhodu pro banku v případě očekávaného snižování úrokových sazeb. Variabilní úročení představuje výhodu pro banku v druhém případě, tedy při očekáváném zvýšení úroků. Postoje dlužníka jsou opačné. Pro vás je fixní úročení výhodou v případě, že banky své úrokové sazby zvýší. Převládající formou úvěrů je fixní úročení spojeno s anuitními splátkami, což znamená, že v splátce je zahrnut současně úrok i úmor úvěru (splátka jistiny), přičemž celková splátka je stále ve stejné výšce.

Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr se může poskytnout jako účelový nebo bezúčelový. Nejpodstatnější rozdíl je v tom, zda banka vyžaduje dokladování použití čerpání finančních prostředků nebo ne. Pokud banka dokladování nevyžaduje, pro klienta to představuje nižší administrativní zátěž. Na druhé straně, odměnou za dokladování účelu použití může být odměnou nižší nákladovost. Výhodou spotřebitelského úvěru je fakt, že nemusí být zajištěn nemovitostí, avšak zkoumá výše příjmu žadatele.

Hypoteční úvěr

Hypoteční úvěr je účelový typ úvěru určen pouze k financování bydlení. Jde o úvěr zajištěný nemovitostí s nutností dokladovat příjem. Pro lepší přehled můžete vyzkoušet i hypoteční kalkulačku.

Americká hypotéka

Americká hypotéka je spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí s prvky spotřebního i hypotečního úvěru. Tento typ úvěru je zajištěn nemovitostí, avšak finanční prostředky lze použít na jakýkoliv účel. Prostřednictvím americké hypotéky můžete získat i nižší úrokovou sazbu. Existuje i verze bez dokladování příjmu, v tom případě však bude úroková sazba mnohem vyšší.

Úvěry ze stavebního spoření

Úvěry ze stavebního spoření se obecně dělí na stavební úvěry a tzv. meziúvěry. V obou případech není nutné zakládat nemovitost, avšak získat stavební úvěr vyžaduje splnění mnoha podmínek, což může trvat relativně dlouhou dobu. V případě stavebního meziúvěru splácíte pouze úroky do doby, dokud vám nebude přidělen celý stavební úvěr.